Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

Гарька и Рон

Переходный возраст из найма

У каждого, кто уходил из найма,  был определённый момент дозревания (кроме тех, кого с ветки просто сорвали, не спрашивая), когда на некой условной шкале по неким условным критериям стрелка указала ровно на «пора валить».

Скажем, моим Рубиконом стало предложение работы по моей теме на 15–20 часов в месяц за 30К, когда я на фуллтайме получал 50. И то, не думая, я занёс это в «подработки» — отдельно от «основной занятости», где «трудовая» и все дела; и почти ещё год не замечал никакой ошибки в своих расчётах — ведь 50К > 30К на любом калькуляторе.

Кто «я от дяди ушёл» — поделитесь, на какой отметке по каким критериям вы дозревали до решения, действительно, «по собственному желанию»?

А кто не ушёл — чего вы ждёте, какого магического сочетания курса планет, валют и чисел в календаре?


Гарька и Рон

Какие нахуй каникулы?

Одну хорошую и правильную вещь можно было бы сейчас сделать: отменить новогодние каникулы. Я никогда не понимал этой фигни всё равно: как можно жаловаться на низкую производительность труда - и фактически выкидывать из экономического года месяц, половину которого люди прекращают работать в нашей экономике и вывозят всё заработанное в экономики других стран в оплату за билеты, отели и развлечения, а вторую половину медленно и неохотно возвращаются обратно.

А тут у мы посреди кризиса, об отпуске пока вроде мало кто думает, но тем не менее, 10 дней ничегонеделания неизбежны. Интересно, с каким курсом рубля биржи вернутся после 10-дневных каникул, когда никто не работал, и никаких причин для его роста, в принципе, возникнуть не могло? Разумеется, в середине января курс просядет ещё сильнее.

Вражьи экономики при этом второго января вероломно выйдут на работу, чтобы продолжать вредить нам без объявления войны, пока мы невинно отдыхаем.

Короче, план такой: вечером тридцать первого декабря нажраться, первого января отоспаться - и всё, господа, на работу. Потому что если кроме нас экономике этой страны рассчитывать больше не на кого.

Гарька и Рон

Получаем банковскую карту, находясь за границей





Написал тут на Хабрик статью.

Есть несколько вопросов, которые встают перед фрилансерами, осознавшими, что их образ жизни больше не привязывает их ни к какой конкретной точке на карте. Один из важнейших - это средство хранения денег и платежей. Карты русских банков по ряду причин становятся неудобны при длительном пребывании за границей - например, в случае утери, блокировки и необходимости восстановления. Или, например, при необходимости завести новый счёт в другой валюте - не полетишь же специально в Россию за этим? В последнее время добавились и политические риски. Но в итоге всё сводится к вопросу чисто логистическому: как получить банковскую карту, находясь за пределами родной страны.

Карта Яндекс-денег


Единственная карта русского банка в обзоре. И при этом - один из самых удобных вариантов для фрилансеров: с её помощью Яндекс-деньгами можно расплачиваться везде, где принимают карты, не теряя комиссии на выводе денег. К тому же первые три года обслуживания карты бесплатны, что делает предложение ещё более выгодным. Платить нужно только за выпуск и доставку карты: 149 р по РФ, 199 – по всему миру. Эмитирует карту банк «Тиньков – кредитные системы».

С доставкой надо быть внимательным, проставляя нужные галочки: я заказал себе такую карту перед поездкой, но так её и не увидел, т.к. вместо моего адреса она ушла на адрес регистрации по паспорту, где до сих пор на почте и лежит. К чести Яндекса и ТКС, если карта не активирована, то повторная отправка – бесплатно.

Карта Яндекс-денег наглядно показывает, как русскому банку оставаться удобным для своих клиентов даже когда они живут за рубежом. Собственно, секрет успеха прост: доставка по всему миру и дешевизна тарифов. Не бином Ньютона, да?.. Вопрос повисает в воздухе. Сотни русских банков молчат, пытаясь понять, о чём с ними вообще разговаривают.

Самый доступный вариант
Доставка по всему миру
Привязка к популярной системе электронных платежей

Рублёвый счёт - курс рубля последнее время не радует
Карта эмитирована российским банком - что делает её потенциально санкциеуязвимой

Webmoney


Знаете ли вы, что Webmoney тоже позволяет выпустить привязанные к своему электронному кошельку карты? Причем выбор платёжных систем не ограничен «Визой» и «Мастеркардом» - туда входит также Payoneer и Union Pay.

Подробнейший разбор тарифов и условий можно прочитать в материале на сайте credit-card.ru, а здесь я просто приведу некоторые из него выдержки.

Рекламная пауза: помимо статей, на сайте credit-card.ru, в блоге которого вы читаете эту статью, есть полный каталог кредитных карт - правда, российских банков - с мощным функционалом их подбора: не упустите возможность проверить это). Конец рекламной паузы.

Сайт Webmoney разделен на множество независимых сервисов, для использования каждого из них необходимо пройти процедуру авторизации. По причине запутанных связей между отдельными участками системы многие пользователи часто не могут разобраться во всех возможностях вебманей. В данном случае анс интересует возможность помощью сервиса WebMoney.Cards заказать дебетовую карту и пополнять ее из долларового или еврового WM-кошелька. Вывод WME (евро) возможен только на PaySpark EUR MasterCard, а WMZ – на все остальные.

Для оформления необходим минимум документов: копия российского паспорта (со 2-ой по 5-ую стр.), для T24 PayVault Visa потребуется также копия квитанции об оплате коммунальных услуг, содержащий информацию об адресе. Документы подаются удаленно через Центр Аттестации, на момент подачи заявки они должны быть уже проверены.

Однако за такое удобство придется платить. Сумма всех комиссий зависит от целого ряда факторов: типа аттестата, числа транзакций по карте, величины одной операции и т.д. Естественно, что все расходы возлагаются на клиента. Причем если на момент очередного списания средств на счету окажется недостаточно, при пополнении карты банк спишет все причитающиеся ему платежи плюс сумму убытка, понесенного из-за недостатка денег. Этот пункт прописан в условиях оформления карты на сайте WebMoney.

Еще один достаточно важный момент. Поскольку договор формально заключается на Кипре, то и все споры, которые стороны не могут рассудить самостоятельно, разрешаются в соответствии с законодательством республики. Кстати, о сути самого договора. Если откроете оферту, увидите, что в названии написано «Договор купли-продажи ценных бумаг». Дело в том, что все операции перевода средств с участием системы WebMoney расцениваются как сделки на рынке ценных бумаг.

Среди всех дебетовых карт наиболее выгодными с точки зрения тарифов оказываются PaySpark EUR MasterCard, PaySpark USD MasterCard и PaySpark China UnionPay, т.к. при их оформлении клиент не платит за стоимость доставки пластика. Эти расходы несет банк-эмитент. Доставка остальных обойдётся в $23. Подробное сравнение тарифов смотрите в обзоре.

С момента подачи заявки до получения карты по почте в среднем проходит 3 недели.

Большой выбор платёжных систем и эмитентов.

Наследует минусы запутанной и недружественной в плане юзабилиити системы WebMoney - по крайней мере, на этапе оформления
Сложные тарифы, за каждый чих нужно платить

Открываем счёт в банке за рубежом


Несмотря на то, что американцы вроде как договорились с правительством, что прекращать работу с июля в России не будут – подстраховаться и завести карту иной платёжной системы будет не лишним. Если ваш пластик отключится в России – вы просто зайдёте и снимете деньги лично или отправите их переводом на другой счёт. Если пластик отключится за границей, ваше положение окажется труднее. Особенно в кармане только визы с мастеркардами. Так что лучше подстраховаться.
Другой надёжный способ защиты от сюрпризов от российской власти – завести карту уже за границей, открыв счёт в местном банке. На этот счёт у меня есть несколько восхитительных историй:

Польша

В Польше нас интересует Bank Millennium. Это дочерний банк крупнейшей португальской финансовой группы Banco Comercial Portugues. В 2013 году признан "Банком года" в Польше по версии журнала Newsweek, а его интернет-банкинг назван лучшим в рейтинге Global Finance. Заходите [в ближайшее отделение], улыбаетесь, говорите волшебные слова "Конто нерезидент" (конто - это счет). За 15 минут бесплатно открываете счета - в злотых, евро и долларах. Можно положить 5 евро на счет - шоб потом побаловаться интернет-банкингом. Платежная карта приходит почтой примерно через неделю-полторы. Активируете её через интернет. Done!

Чехия

Маша, дизайнер: могу сказать только про свой опыт и то, что читала до этого на форумах. У меня есть регистрация в Праге, поэтому потребовался только загранпаспорт. Если нет регистрации, то требуется русский с пропиской. Я получала в Сбербанке, т.к. боялась, что в первый раз не пойму всех тонкостей, а там есть русскоязычные менеджеры. Потом узнала, что в центре, на Вацловской площади во многих банках есть русскоязычный персонал, дабы помочь нашим соотечественникам оформлять карты и т.п.


Не ожидал встретить отделение Сбера в Праге. Впрочем, работает оно, говорят, не лучше, чем в России

По желанию клиента, в банке могут дать документы для уведомления российской налоговой об открытии счёта. Сами они этого не делают, конечно же. Так что клиент сам решает, как поступить.

Таиланд

К сожалению, банковский счёт в Таиланде можно открыть только имея разрешение на работу

Другие страны

Делитесь опытом в комментариях.

Санкциезащищённость - если вдруг русские карты перестанут принимать за границей (маловероятно, но вдруг) - вы не окажетесь с бесполезным куском пластика, а сможете воспользоваться другим полезным куском пластика.

Зависят от конкретных стран и банков
Некоторые страны обязуют уведомлять об открытии счёта за рубежом, и это может иметь различные последствия для пользователя в зависимости от законодательства его страны.

Payoneer


Один из оптимальных вариантов для фрилансеров. Представляет собой пополняемый долларовый MasterCard, который Payoneer эмитирует и высылает по почте в любую точку мира. По опыту реальных пользователей, доставка занимает до месяца. Получив карту, пользователь активирует её на сайте сервиса. Карта выпускается сроком на три года. Карта долларовая. Доступ к выпискам по карте доступен на сайте Payoneer. Служба поддержки Payoneer доступна по эл. почте, телефону и online чату на ряде языков, в том числе и на русском.

Кстати, Payoneer есть на Хабре, и как они пишут, русский рынок для компании является приоритетным, русский язык был первым языком после английского на котором заговорила служба поддержки. Страницы заказа карты также переведены на русский язык.

Из приятных особенностей карты - она функционирует без открытия банковского счёта, поэтому не требуются никакие документы. Следовательно, отсутствует и необходимость уведомлять налоговую, для тех, кому это важно: нет счёта - нет вопросов.

Долларовая карта
Ориентированность на фрилансеров
Экономия на выводе денег с партнёрских сайтов вроде Odesk
Отсутствие банковского счёта

Дороговизна карты

Таков небольшой экскурс в тему. Лично я собираюсь в ближайшее время изучить тему открытия счёта в европейском банке, чтобы сравнить с условиями Payoneer и выбрать, в итоге, для себя что-то одно. Делитесь вашим опытом и советами в комментариях.

P.S. Весьма также рекомендую комментарии на Хабре: http://habrahabr.ru/company/credit_card/blog/133449/
Гарька и Рон

Почему частное управление эффективнее государственного?

Наткнулся в топе на совершенно типическое рассуждение о сравнительной эффективности государства/частного капитала:

Вопрос в том, сможет ли государство вести бизнес более эффективно, нежели частник. Прежде чем об этом говорить, надо понять, что такое эффективность. Скажем, тупорылые либерасты признают только один критерий эффективности - отношение потраченных ресурсов к полученной прибыли. Представим советский авиазавод, на котором 10 тысяч рабочих производят самолеты. Завод формально имеет ничтожнейшую прибыль (создание самолетов есть очень ресурсоемкое производство), не платит никому дивидендов, а директор получает зарплату 500 рублей. С точки зрения либераста это совершенно неэффективно, поскольку даже директору на черную "Волгу" с таким доходом копить года три придется. Теперь рассмотрим пример либерастической эффективности: завод - приватизировать, всех рабочих - уволить, оборудование продать, цеха сдать под склады и торговые площади. В итоге весь штат предприятия составляют директор, секретарша и бухгалтер, зато первый, фактически ничего не делая и не тратя никаких ресурсов, получает доход, позволяющий ему в месяц покупать по мерседесу. Эффективно? С точки зрения эгоистических интересов частного владельца - да. С точки зрения общества, которое не имеет самолетов и вынуждено кормить 10 тысяч безработных авиастроителей - однозначно нет. Вот в этом и заключается принципиальная разница между капитализмом и социализмом - в экономической парадигме, в самой системе базовых ценностей.

В этом примере заключается принципиальная разница между человеком, разбирающимся в экономике хоть чуть-чуть и воинствующим дилетантом, которому "базовые ценности" заменяют логику.
Тут надо сделать заметку на полях: свободный рынок и его защитники - одна из излюбленных тем нападок для теоретиков в жанре "как нам обустроить Россию". Проблема только в том, что "воюют" они вовсе не с либералами, а с собственными представлениями о них. Ну и название им придумали соответствующее: либерасты. Это очень удобно, на самом деле, как маркер: увидел слово "либераст" в тексте - дальше можно не читать, уже ясно, что автор будет воевать с собственными проекциями в голове. И с разгромным счётом их побеждать, что удивительно.


Но вернёмся к теме эффективности. Сравнивая прибыльность сдачи в аренду помещений авиазавода и производством там самолётов, автор упускает из вида одну важную деталь: понятие нормы прибыли.
Тут надо сделать отступление на полях №"2: даже игнорируя факт, что помещения авиазавода не очень-то подходят под сдачу аренду - ну ладно офисы, а в цехах что будет? Склады? - допущение, что аренда площадей будет прибыльнее авиапроизводства выглядит сильно вольным. Ну приносит, например, завод 3-4 миллиона долларов в год засчет сдачи площадей за вычетом расходов на эксплуатацию. Это прибыль с пары самолётов, которых тот же завод может выпускать десятками в год.

Так вот, по поводу нормы прибыли. Несомненно, если бы сдавать помещения завода в аренду было выгоднее, чем производить там самолёты, то, разумеется, все владельцы заводов немедленно бы их и сдали. И новые заводы строить бы перестали - а начали бы строить сразу помещения под нужды аренды. Что вышло бы в итоге? Рынок оказался бы перенасыщенным арендными предложениями: площадей дохрена, стоят они копейки, прибыли никакой... А самолёты тем временем никто не строит. И самый ушлые бы быстро сообразили, где теперь деньги зарыты - и отправились делать самолёты. Пока все не стали бы выпускать самолёты, и норма прибыли упала бы и там...

Один из фундаментальных законов экономики: норма прибыли в разных видах экономической деятельности стремится к равновесным величинам. Это как сообщающиеся сосуды: если где-то есть норма прибыли в 10% при устоявшихся в остальных отраслях 8%, капитал немедленно потечёт туда, пока возросшая конкуренция не доведёт НП до средних показателей тоже. И очевидно, что когда "лёгкие" способы заработать денег - сдать в аренду имеющиеся площади, выкачать нефти из уже разработанного месторождения и другие варианты ренты - исчерпываются, бизнес начинает зарабатывать в более сложных и технологичных, но обеспечивающих высокую маржинальность, отраслях. Рост этот постепенный, но неизбежный и законами экономики абсолютно естественно обусловленный - на примере последних 20 лет России мы видим, как бизнес от стадии "купить за рубль - продать за три" постепенно проходит стадии роста к всё более и более сложным формам организации: даже та же торговля сейчас устроена совсем иначе и более цивилизованно.

Конечно, этот восприятие этого процесса мощно искривляется гравитацией сырьевого сектора - пока что продавать нефть и газ в России остаётся самым выгодным занятием. На этом фоне кому-то и кажется, что бизнес в России стагнирует, и слово "предприниматель" по-прежнему синоним вора. Но это, конечно, не так. Даже на потребительском уровне легко заметить, насколько цивилизованнее стали отношения "продавец-покупатель" в России за эти 20 лет. И это тоже следствие усложнения экономики. Будь в России условия для ведения бизнеса полегче, и не будь проклятия сырьевой иглы - глядишь, и авиастроение бы возродилось уже в частных руках. Тем более что в государственных оно оживать никак не хочет.

Итак: норма прибыли - параметр, являющийся естественным регулятором инвестиций, и задающим обусловленность постоянного усложнения организации экономики. Именно это и делает рыночную экономику такой гибкой: капитал, а точнее миллионы субъектов капиталистических отношений, постоянно ищут новые источники большей, чем в среднем по рынку, прибыли, открывая новые рынки и создавая новые технологии. Собственно, пример западных стран это убедительно демонстрирует - сумели же они как-то пережить эпоху великих географических открытий и две промышленных революции до появления марксизма и самого Маркса, а также нынешних теоретиков бесконечной пользы государства.

Собственно, главная беда плановой экономики как раз не в невозможности сконцентрировать или направить ресурсы - это тоталитарные системы умеют как раз лучше всего. У них вечно проблемы с целеполаганием - что бы они ни делали, они делают это либо слишком поздно, либо просто не туда. Как раз потому, что вместо беспристрастных цифр нормы прибыли пытаются оперировать базовыми ценностями. Только вот базовые ценности в условиях ограниченности ресурсов никак не помогут вам сделать выбор - а только, скорее усложнят его.

А ругаемый за вечную поиск прибыли капитализм, свободный рынок именно благодаря этому своему свойству усложняет, повышает организацию экономики, ищет и находит способы удовлетворения всех потребностей общества - включая потребность в самолётах, науке и даже космических исследованиях.

Такой вот небольшой ликбез на тему эффективности частной собственности. Пользуйтесь.